1.什么是阿里小贷？
2、阿里巴巴小额贷款的特点
3、阿里巴巴小额贷款的优势
四、阿里小贷的社会意义
5、阿里巴巴小额贷款的发展历史
六、阿里巴巴小贷面临的问题分析
7、阿里巴巴小贷产品分类
什么是阿里巴巴小额贷款
阿里巴巴小额贷款是指根据借款人的资信情况发放的贷款，借款人无需提供担保。 其特点是债务人无需提供抵押物或第三方担保，仅凭自身信用即可获得贷款，以借款人的资信状况作为还款保证。 阿里巴巴小贷是阿里巴巴金融为阿里巴巴会员提供的纯信用贷款产品（简称“阿里信用贷”）。 阿里小额贷款无抵押、无抵押。 贷款产品面向诚信通会员（个人版和企业版）和杭州的中国供应商会员开放。 贷款对象为会员企业的法定代表人（诚通个人版为实际经营者）。
阿里小额贷款专注于服务阿里巴巴、淘宝平台上的小微企业和个体户创业者。 先后推出淘宝订单贷、阿里巴巴信用贷、淘宝信用贷产品。 无需抵押品或担保人。 最低金额为1元，最高金额为1元。 申请贷款额度为50万元。 整个贷款审核和贷款流程均在线完成。 最低贷款3分钟（淘宝订单贷款），最高申请后7天内获得贷款（阿里巴巴信用贷款）。
阿里信用贷是阿里巴巴小额贷款公司的产品。 服务对象为阿里巴巴电商平台上的小型网络商户。 贷款申请人必须是企业的法定代表人或实际经营者。 您可以直接登录阿里信用贷首页，提交贷款申请表，并提供企业资金银行对账单（可在您的网上银行下载）、企业法定代表人实名认证个人支付宝账户和银行借记卡卡号、信用报告授权查询函（可网上下载）。 随后，工作人员将与申请人进行网络视频对话，并进行面对面的调查审核。 申请通过后，即可完成贷款从申请到审批的过程。 通常需要2至3个工作日，申请人最快仅需2天即可获得贷款。 如果初审未通过，可以在第一次申请日后30天再次申请。 该贷款的优点是不受地域限制，可复制性强，发展潜力大。 阿里巴巴电商平台上多达1000万的小网商理论上都是潜在客户。
目录：
1.什么是阿里小贷？
2、阿里巴巴小额贷款的特点
3、阿里巴巴小额贷款的优势
四、阿里小贷的社会意义
5、阿里巴巴小额贷款的发展历史
六、阿里巴巴小贷面临的问题分析
7、阿里巴巴小贷产品分类
阿里巴巴小额贷款的特点
1、会员客户专属服务。 在阿里巴巴拥有良好信用记录的客户将有机会获得信用； （仅对杭州地区会员客户开放，对邵家湖开放）
2、解决客户短期（6个月）、小额（最多50万申请）融资需求；
3、单亲家庭网上申请；
4.无需抵押担保：根据阿里巴巴平台上的网上商户信用获得贷款；
5、速度快：在线申请，整个流程平均只需7个工作日；
6、支付方便，按日计息：按需要多少天计算利息；
7、短、频、快；
8.与其他类型贷款有效补充。
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7、阿里巴巴小贷产品分类
阿里巴巴小额贷款的优势
1、阿里小贷最大的优势就是成本低。
阿里小贷与阿里巴巴、淘宝、支付宝底层数据全面打通，通过大规模数据云计算、客户网络行为、线上征信等手段应用于小额贷款。
阿里巴巴小企业、淘宝店主的信用记录、交易状况、投诉纠纷等100多项指标均在评估系统中进行计算分析，最终作为贷款的评估标准。 由此，阿里巴巴小额贷款融合了电子商务公开、透明、数据可记录的特点，解决了传统金融行业个人和小企业贷款信息不对称、流程复杂的问题。
论解决信息不对称问题。 传统中小企业金融的营销成本较高。 作为一家互联网公司，阿里巴巴可以通过其电子商务平台轻松找到活跃的在线商家。 经过技术处理后，它可以“自动”从后台数据中找到最需要、最有可能获得的贷款。 针对贷款客户，我们进行更精准的定向营销，根据客户的供应链管理情况判断预期授信，直接开展点对点的营销工作，既节省了营销成本，又避免了过度的中断给客户。
同时，阿里巴巴的B2B销售团队能够将贷款产品作为服务推广到需要贷款的细分市场，节省了大量的广告和品牌管理工作。 阿里巴巴的B2B客户营销是“一对一”销售。 每个客户都有自己的客户服务专员，这也实现了客户友好的服务。 在对客户进行风险评估时，客户网站行为数据也可以反映在电商平台上。 关于流程创新。 基于信用工厂运营模式，阿里巴巴小贷尽可能简化贷款申请和贷款审核流程。 从客户贷款申请到贷前调查、审核、发放、还款，整个流程网络化、无纸化。 只要您是阿里巴巴诚信通会员或淘宝卖家，就不需要任何担保。 客户足不出户即可轻松获得贷款。 他们只需要在电脑前进行简单的操作。 整个过程仅需3分钟。
关于网上处罚。 对中小企业的贷款也需要进行贷后监控，并制定相应的风险应对措施。 借助电商，阿里小贷可以轻松实现传统金融模式无法实现的全程监控，因为客户经营状况的任何变化都可以在电商平台上得到体现。 例如，受贷企业在线通讯工具的长度是否发生变化等，可能意味着企业经营方式发生重大变化。 同样，借助电商平台，可以直接掌握贷款客户和交易对手的记录，极大地避免了贷款逾期甚至坏账的可能性。 当贷款到期时，阿里巴巴小贷会提前提醒客户按时还款。 如果客户恶意欠贷，在采取法律措施之前，不排除采取“网络通缉”、网上公布信用黑名单、封杀网店等惩罚措施。
2、阿里小贷最大程度降低贷款风险。
市场经济是信用经济，信用可分为四大类：信用信用、行政信用、社会信用和交易信用。 信用信用反映了与金融机构合作的信用状况，不够全面。 行政信用是市场主体与行政管理部门或者公共服务部门发生关系而积累的信用。 它比较全面，也是市场上主要信用服务机构提供的信用信息的主要内容。 所谓社会信用，就是指私人信用，比如一个人是否像邻居所说的那样可靠，是否言出必行。 内容比较分散且不正式，只能作为参考。 最后一项，实际上也是最重要的，就是交易信用。 市场主体一年签订了多少份合同、发生了多少笔订单、执行情况如何、对方是否真正满意、不满意在哪里等等，通过一个标准的信用信息采集系统真实地记录了市场主体的信用信息。并完整记录和积累，需要时可随时查询。
互联网的出现及其与交易的有机、充分融合，真正使交易信用的大量、真实、全面的归集和实时更新、审核成为可能。 阿里巴巴意识到这里的机遇和潜力，利用诚信通、支付宝、淘宝信用评价系统等，将网络经济、市场交易、信用经济、服务经济有机结合起来，让市场交易信用真正做到随时随地、每次。 人人看得见、摸得着、用得着的工具，大大降低了交易风险，提高了交易效率，降低了交易成本，增强了交易主体的行为规范意识。
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1.什么是阿里小贷？
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3、阿里巴巴小额贷款的优势
四、阿里小贷的社会意义
5、阿里巴巴小额贷款的发展历史
六、阿里巴巴小贷面临的问题分析
7、阿里巴巴小贷产品分类
阿里小贷的社会意义
（1）阿里巴巴小贷的出现为解决中小网商融资难提供了新范式。
多元化的融资体系有利于国内金融体系的完善和电子商务的发展，可以从根本上解决当前小企业融资难的问题。 阿里巴巴小额贷款公司依托其电子商务平台，为中小企业和企业家拓展业务融资提供更加便捷、灵活的新渠道。 它是现有金融服务体系的重要补充，有别于传统商业银行。 差异化竞争的形成必然会促进国内中小企业的发展，值得大力支持。
（2）阿里小额贷款模式是产业链融资的创新之举。 产业链融资是近几年兴起的一种贷款方式。 小额贷款公司是大型产业资本所有者设立的，为产业链上资金短缺的企业提供贷款服务。 。 此举不仅解决了供应商的资金问题，还完善了产业配套服务。
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2、阿里巴巴小额贷款的特点
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7、阿里巴巴小贷产品分类
阿里小贷的发展历程
十年磨一剑
阿里巴巴小额贷款是阿里巴巴金融的重要组成部分。 回顾阿里小贷的发展历史，其创立可以追溯到2002年“诚信通”的成立。
很多人已经对阿里巴巴小额贷款进行了描述，这里我们总结一下。
阿里小贷的发展可分为三个阶段：数据积累期、经验积累期和自主发展期。
数据积累期（2002年~2007年）：阿里巴巴通过“诚信通”、淘宝等产品积累原始商户数据，为小额贷款风险管理打下坚实的基础。
阿里巴巴于2002年3月推出“诚信通”业务，主要针对会员国内贸易。 阿里巴巴聘请第三方对注册会员进行评估，并将评估结果与会员在阿里巴巴的交易诚信记录一起在线展示，帮助正通会员赢得买家的信任。 2004年3月，阿里巴巴推出“信任通行证”指数来衡量会员的信用状况，这也成为阿里巴巴信用评级模型的基础。 同时，在B2C方面，淘宝规模大幅增长（到2007年交易额已突破400亿），这也为阿里巴巴积累了大量的数据。
经验积累期（2007年~2010年）：阿里巴巴与建设银行、工商银行在贷款方面进行了深入合作，同时建立了信用评价体系、数据库和一系列风险控制机制。
2007年，阿里巴巴与建设银行、工商银行合作，分别开发“e代通”和“易融通”贷款产品，主要服务于中小型电子商务企业。 阿里巴巴相当于银行的销售渠道和信息提供者。 它帮助银行评估信用风险并吸引大量潜在借款人。 它还希望帮助电子商务公司筹集资金以进一步发展。 然而，大多数小型电商公司仍然无法达到银行的门槛。 据了解，建设银行和工商银行并未接到来自阿里巴巴的特别多的大订单。
2008年，阿里巴巴推出网上创业融资平台，聚集了来自400多家国内外知名风险投资机构的2000多名风险投资者。
这是其在贷款领域的初步尝试。
自主发展期（2010年至今）：2010年，阿里巴巴开始组建自己的小额贷款公司，以小微企业为主要服务对象。 阿里巴巴于2011年正式终止与建行、工行的贷款合作，独立发展。
阿里巴巴分别于2010年和2011年成立浙江阿里巴巴小额贷款有限公司和重庆阿里巴巴小额贷款有限公司，注册资本分别为6网络投稿和10网络投稿。 阿里巴巴小额贷款正式成立，开始向部分城市的淘宝、阿里巴巴电商企业发放贷款。
此后，阿里小贷开展了多轮资产证券化项目，扩大了贷款额度。 2012年，嘉实基金子公司等参与阿里巴巴小额贷款证券化项目。 2013年7月，阿里巴巴和先锋基金子公司的证券化项目在诺亚财富的帮助下完成。 同月，与东方资产管理公司合作的证券化项目获批，并将在交易所挂牌上市。
阿里巴巴小额贷款商业模式
阿里巴巴小贷及两家公司的注册资本合计仅为16网络投稿。 根据央行和银监会联合发布的《小额贷款公司试点指导意见》，银行业金融机构融资额不得超过注册资本的50%。 有的报道或者分析师的文章会指出，这相当于限制了阿里小贷的贷款额度。 最多只能放贷16×1.5=24网络投稿。
但事实真的是这样吗？ 根据公开数据，我们可以推算出，2013年上半年，阿里巴巴小额贷款的放贷总额为500网络投稿。我们做一个简单的除法：500除以24，大致可以算出，这24亿已经展期了21年。总计 次，这意味着平均贷款周期仅为 1.25 周。 贷款周期这么短，可能有两种解释：一是贷款周期确实很短，大部分商户只是为了超短期周转而使用贷款； 其次，阿里巴巴小贷的贷款额度远超24网络投稿。
除循环贷款外，阿里巴巴小额贷款的贷款期限一般为30天至12个月。 虽然很多店铺贷款只是用于短期周转，但1.25周毕竟还是太短了。
事实上，阿里巴巴小额贷款的放贷限额远超24网络投稿。
首先，阿里巴巴小贷所在的杭州、重庆等地金融办KTV了激励政策。 满足一定条件后，银行业金融机构融资可达到净资本的100%。 这样一来，阿里小贷的放贷规模可达32网络投稿。 （不过这个规定据说很难执行，因为大部分银行还是听银监会的，按50%执行。） 再者，我们回到《指导意见》原文：“余额小额贷款公司从银行业金融机构借入的资金不得超过资本净额的50%。 也就是说，除了阿里巴巴的注册资本和银行融资之外，阿里小贷还可以通过其他渠道获得融资，比如信托融资、证券化甚至上市等。
尽管2011年底银监会口头通知部分信托公司谨慎与小贷公司合作，但阿里还是突破压力，在2012年与山东信托合作（方式很可能是通过回购的方式转让信贷资产） ），进行了至少两轮融资。 我想补充一点，信托实际上是银行业金融机构，也算在50%之内。
至于证券化（），这里可以给纯IT界的读者科普一下这个概念。 从广义上讲，我国的证券化方式主要有三种：央行和银监会管理的信贷资产支持证券（贷款，简称CLO）、证监会管理的专项资产管理计划以及资产证券化。 -支持票据（资产票据，由全国交易商协会管理）。 或 ABN）。
对于阿里巴巴小贷来说，它的贷款就是它的资产之一：这个贷款是别人欠它的钱，迟早要还，而且它还有相对稳定的现金流（借款人定期还本付息） 。
所以阿里巴巴小额贷款可以在券商的帮助下，将其资产打包成证券，出售给投资者（绿色箭头）以获得现金。 这个包装成证券的过程就是证券化。 在证券化过程中，证券公司需要建立特殊目的载体（SPV）来运作这一过程。 投资者由此可以获得贷款产品预期年化收益的权利。
然后借款人定期向银行偿还的本金和利息，在券商及其设立的特殊目的公司扣除手续费后，就成为投资者的预期年化预期收益（蓝色箭头）。
需要补充的是，从去年开始，基金子公司也可以取代券商的角色，参与到这一证券化进程中。 例如嘉实基金等就通过旗下子公司参与了阿里巴巴的资产证券化项目。
阿里巴巴小贷通过整个过程获得了现金，这些现金可以用于进一步向中小电商企业放贷，扩大放贷规模。
如果阿里巴巴能够继续将其贷款证券化，那么融资金额就没有真正的上限。 但根据《证券公司资产证券化业务管理规定》，证券化申请周期最长可达两个月，这实际上会限制整体贷款规模的增速。
小贷公司甚至可以采取更极端的做法——上市！ 吴江宇翔农村小额信贷股份有限公司（China Inc.）在纳斯达克上市后表现不俗。 除了成功筹集900万美元外，上市几天内股价几乎翻倍。 。
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2、阿里巴巴小额贷款的特点
3、阿里巴巴小额贷款的优势
四、阿里小贷的社会意义
5、阿里巴巴小额贷款的发展历史
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7、阿里巴巴小贷产品分类
阿里巴巴小额贷款面临的问题分析
在我国小微企业蓬勃发展的新形势下，融资难仍然是很多小微企业最大的痛。 尽管民生银行、平安银行等机构采取了多种服务措施，致力于为小微企业提供更好的融资渠道，但不少小微企业融资难的问题短期内仍难以得到根本改善。学期。 因此，在传统银行信贷渠道之外为小微企业提供融资服务的小额贷款公司受到了社会各界的广泛关注。 小额信贷公司作为新生事物，其发展必须经历一个从不完善到完善的过程。 作为我国第一家网络小额贷款公司，阿里小额贷款的发展也存在一些问题：
（一）阿里小贷身份特殊、定位模糊
我国小额信贷组织发展尚处于探索和试点阶段，尚无法律框架界定其法律地位。 2005年中央一号文件明确，有条件的地方可以探索设立更贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。 2008年5月，中国银监会、中国人民银行联合发布了《小额贷款公司试点指导意见》。 从此，小额贷款公司在我国获得了合法地位。 2009年6月，银监会发布了《关于小额贷款公司重组和设立村镇银行的暂行规定》，但该规定并未上升到立法层面。 小额贷款公司在工商部门注册为企业法人，经营银行性质的金融服务，但未取得金融许可证，因此不受《商业银行法》等法律制度的管辖。
由于不被认定为金融机构，阿里巴巴小额贷款公司无法提取税前风险准备金，也无法按照“银行间预期年利率”获得银行业金融机构的资金支持； 无法纳入中国人民银行的银行结算系统，也无法从中国人民银行的征信系统获取信息。
（2）阿里巴巴小贷资金规模有限，后续资金来源不足。
资金是小额贷款公司持续健康发展的基本要素。 根据规定，小额贷款公司不得向内、对外筹集资金，不得变相吸收公众存款； 其资金来源只能是股东缴纳的资本、捐赠资金以及不超过两家银行的融资资金。 这一规定限制了小额贷款公司的正常融资渠道，使其无法获得低成本的社会闲置资金供其使用，导致后续营运资金不足，资金周转和利润空间下降。 虽然根据相关规定，小贷公司可以从两家银行业金融机构获得不超过50%的净资本，但这并不足以缓解小贷公司的资金压力。
（三）阿里巴巴小额贷款转型难度大，不确定性较多。 根据相关规定，小额贷款公司可以自愿转型为村镇银行或贷款公司，但条件相对严格。 其第一大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。 《贷款公司管理暂行规定》对股东有更严格的规定，投资人必须是境内商业银行或农村合作银行。 无论哪种规定，基本点都是银行必须控股或独资经营。
2010年，阿里巴巴在淘宝发布了《小额贷款需求调查问卷》。 假设阿里巴巴小额贷款公司升级为ABCD银行，它要求淘宝上的个人买家提供存款、贷款和虚拟信用卡。 服务的可用性。 阿里小贷2010年刚刚成立，距离升级为社区银行的三年运营期限还为时过早。 同时，即使阿里小贷能够升级为银行，也必须找到一家金融机构作为主发起人，并且阿里巴巴对银行的控股权必须控制在20%以下。
（4）阿里巴巴小贷不能与支付宝资金挂钩
2010年，为规范非金融机构支付业务，降低网络支付给用户和整个金融市场带来的风险，中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》。机构”，支付宝被列为非金融机构。 该办法规定，第三方支付公司必须先申请《支付业务许可证》，才能获得合法经营《许可证》。 根据规定，为了保证“沉淀资金”的安全，支付机构需要选择商业银行作为准备金存管银行。 2010年6月8日，支付宝确认工商银行为其准备金存管银行。
由于支付宝是非金融机构，且阿里小贷身份不明，阿里巴巴尚无法利用支付宝拥有的庞大资金链获得预期年化回报。
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1.什么是阿里小贷？
2、阿里巴巴小额贷款的特点
3、阿里巴巴小额贷款的优势
四、阿里小贷的社会意义
5、阿里巴巴小额贷款的发展历史
六、阿里巴巴小贷面临的问题分析
7、阿里巴巴小贷产品分类
阿里巴巴小额贷款产品分类
阿里小额贷款专注于服务阿里巴巴、淘宝平台上的小微企业和个体户创业者。 先后推出淘宝订单贷、阿里巴巴信用贷、淘宝信用贷产品。 无需抵押品或担保人。 最低金额为1元，最高金额为1元。 限额为50万元。 贷款申请、贷款审核、贷款发放全流程在线完成。 最快3分钟放款（淘宝订单贷款），只要申请7天即可到账（阿里巴巴信用贷款）。
阿里信用贷是阿里巴巴小额贷款公司的产品。 服务对象为阿里巴巴电商平台上的小型网络商户。 贷款申请人必须是企业的法定代表人或实际经营者。 您可以直接登录阿里信用贷首页，提交贷款申请表，并提供企业资金银行对账单（可在您的网上银行下载）、企业法定代表人实名认证个人支付宝账号和银行借记卡卡号、信用报告授权查询函（可网上下载）。 随后，工作人员将与申请人进行网络视频对话，并进行面对面的调查审核。 一旦获得批准，即可发放贷款。 从申请到批准，一般需要2-3个工作日，申请人最快2天就能拿到贷款。 如果初审未通过，可以在第一次申请日后30天再次申请。 该贷款的优点是不受地域限制，可复制性强，发展潜力大。 阿里巴巴电商平台上的小型网商多达1000万家，理论上他们都是潜在客户。
淘宝贷款分为两部分：以订单为“抵押”的订单贷款和以“信用”为担保的信用贷款。 其中，订单贷已针对全国卖家试运营，服务对象为淘宝店铺。 淘宝卖家从发货到收到买家付款，快则2-3天，慢则几周。 对于规模较小的淘宝店来说，资金周转会出现问题。 淘宝卖家可以抵押自己的订单收款权，并根据订单金额获得全额贷款。 贷款日利率为0.5%，最长期限为7天。 这种贷款完全在线完成，速度快、成本低，很受淘宝店主的欢迎。 截至2011年6月22日，该贷款已试行近一年，已为全国36382家网店提供贷款，总额超过12网络投稿，不良率几乎为零。